Pour vous convaincre de souscrire à une assurance vie le plus tôt possible, votre banquier avance comme premier argument de vente la règle des 8 ans. Dans son argumentaire, il insiste en effet sur le fait que les contrats d’assurance vie sont bloqués pendant huit ans, et plus vous y souscrivez vite, plus c’est avantageux pour vous (d’un point de vue fiscal notamment). Or, force est de constater que ces allégations ne sont pas entièrement vraies, comme nous l’explique Thibault Gond. On fait le point sur le sujet.
Contrat d’assurance vie : les idées reçues
Premièrement, il faut que vous sachiez que contrairement à ce que l’on vous annonce, les sommes investies dans le cadre d’une assurance vie ne restent pas bloquées pendant plusieurs années. Dès la souscription, vous êtes en mesure de disposer librement de vos fonds. Il est même possible, à tout moment, d’effectuer un retrait total ou particulier sans avoir à fournir un quelconque justificatif. De plus, même le délai de 2 mois nécessaire à la mise à disposition n’est plus d’actualité. En effet, certains établissements effectuent cette opération en moins de 72 heures.
De même, chaque contrat d’assurance vie peut prévoir des montants minimums de rachat et un capital minimum restant sur le contrat. Là aussi, à vous de choisir l’établissement proposant les conditions les plus adaptées à votre situation.
Fiscalité/cap des 8 ans : aucun changement n’est prévu
Contrairement aux idées reçues, l’assurance vie est avantageuse même avant d’avoir passé le cap des 8 premières années. En effet, en souscrivant à une assurance vie, vous n’êtes imposé qu’en cas de rachat. De plus, l’impôt n’est calculé que sur la base des plus-values réalisées et non sur le total du capital investi.
En effectuant un rachat au cours des 8 premières années de souscription, il est possible d’intégrer des plus-values à sa déclaration de revenus. En outre, vous pouvez choisir un prélèvement forfaitaire unique (PFU). Celui-ci s’élève à +17,2% au titre des prélèvements sociaux et à +12,8% au titre de l’impôt sur le revenu.
En revanche, si vous effectuez un rachat après le dépassement du cap des 8 ans, vous bénéficiez d’autres avantages comme :
- Abattement de 4 600 euros si vous êtes célibataire ou veuf ;
- Abattement de 9 200 euros si vous êtes marié ou pacsé ;
- L’intégration des plus-values à votre revenu annuel imposable ;
- Etc.
Que faut-il en conclure ?
L’assurance vie reste l’un des meilleurs placements pour s’assurer une retraite paisible. Le cap des 8 ans ne diminue en rien le potentiel de ce placement. Au contraire, il lui ajoute une plus-value fiscale que beaucoup de consommateurs ignorent.
Dans un contexte économique sensible à cause de la pandémie de la Covid-19, l’assurance vie est une option sérieuse à considérer. Elle constitue une source de revenus passifs très stable sur laquelle vous pouvez compter en toutes circonstances. Ce n’est pas pour rien que des experts comme Thibault Gond la recommandent.