Comme Thibault Gond Manteaux l’explique, en matière de stratégie patrimoniale, il est important de diversifier. Pour mieux comprendre le concept, nous vous invitons à imaginer une pyramide. La base de celle-ci correspond à l’investissement à long terme, notamment l’immobilier ou la trésorerie d’entreprise. Le sommet de la pyramide illustre les placements à court terme disponibles, comme les comptes courants ou encore les livrets : livret A, livret de développement durable et solidaire (LDDS), livret d’épargne populaire (LEP), livret jeune, livret d’épargne bancaire… Le palier intermédiaire de la pyramide représente quant à lui les placements à moyen terme, dont le rôle est de stabiliser toute la structure. C’est précisément à ce niveau que se situe l’assurance-vie.
Qu’est-ce que le livret A ?
Le livret A est un compte d’épargne rémunéré dont les fonds sont disponibles à tout moment. Le grand avantage de ce compte, outre le fait qu’il est proposé par toutes les banques de la place, est qu’il est sans frais et les intérêts versés sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Aussi, deux fois par an, l’Etat en fixe les taux d’intérêt.
Assurance-vie : le placement préféré des Français
Le contrat d’assurance-vie reste le placement préféré des Français. A ce jour, l’essentiel de l’épargne est détenu sur le fond euro, qui est une obligation monétaire émise par les Etats membres de l’UE. Cela dit, depuis 2010, la rentabilité du fond euros s’écroule devant les difficultés croissantes des pays de l’Union Européenne à rembourser leurs dettes. Le rendement est ainsi passé d’environ 4% en 2011 à moins de 2% aujourd’hui, et chaque année, les compagnies d’assurance encouragent leurs intermédiaires à réorienter l’épargne détenue sur ces contrats vers des fonds profilés en actions pour conserver une rentabilité correcte. Cela a pour effet d’accélérer la chute des rendements du fond euros.
Cela dit, l’assurance-vie reste une excellente solution de placement : elle est accessible à tous, permet une transmission avec une fiscalité allégée, apporte de bonnes rentabilités sur les marchés financiers avec même des garanties optionnelles pour sécuriser l’épargne en cas de moins-values et, malgré quelques idées reçues, l’argent reste disponible à tout moment. Enfin, il est utile de préciser que la fiscalité en cas de rachat ne s’applique que sur les plus-values et qu’il est possible de choisir le bénéficiaire du contrat en totale liberté.
Quid de l’assurance-vie basée sur les actions en bourse ?
Saviez-vous que vous pouviez investir dans des actions (titres vifs) dans le cadre d’un contrat d’assurance-vie ? C’est désormais possible, et cela vous permet de bénéficier du potentiel de croissance des entreprises choisies, combiné aux avantages fiscaux de l’assurance-vie. Sans oublier le fait de pouvoir bénéficier de l’abattement annuel sur les plus-values sur les titres, ainsi que sur les dividendes perçues. La formule a tout pour plaire, mis à part le fait qu’elle soit plutôt réservée aux épargnants avertis. En d’autres termes, investir sur des actions est vivement recommandé aux épargnants ayant un profil d’investisseur, couplé à des connaissances de base des transactions boursières. Il ne faut pas oublier qu’il s’agit d’un placement sur le long terme (minimum de 5 années) qui, bien qu’il promet des taux de rentabilité exceptionnels, pouvant aller jusqu’à 20%, comporte également des risques de perte en capital.
Dernier exemple en date des risques encourus dans le cadre de ce type de contrat : la récente crise sanitaire due au coronavirus. La solution ? Pour Thibault Gond, il serait judicieux d’opter pour un support d’assurance-vie diversifié qui va permettre de conserver la stabilité d’un fond en euro, tout en continuant de bénéficier de l’excellente rentabilité d’un support en unité de compte. On reste donc sur une rentabilité moyenne (entre 4 et 5%), loin des 20% du contrat basé sur les actions en bourse. Cela dit, ça sera le prix à payer pour sécuriser votre investissement.
Dans le jargon du métier, ce type de placement est communément appelé « contrat d’assurance-vie multisupports », ou encore contrat haut de gamme. Concrètement, ce type de contrat vous donne accès à de vastes possibilités d’investissement, en fonction de la qualité du contrat d’assurance-vie. Vous pourrez ainsi combiner fonds en euros, unités de compte (actions, obligations, matières premières, devises…) et SCPI, le tout dans le but de garantir au maximum la sécurité de votre placement.